Wozu dient der Wucherzins?
Der Wucherzins ist der gesetzlich festgelegte Höchstsatz, den Kreditinstitute bei der Gewährung von Krediten berechnen dürfen. Dieser Satz variiert je nach Art des Kredits. Er wird am Ende eines jeden Quartals für das folgende Quartal von der Bank von Frankreich festgelegt und im Amtsblatt veröffentlicht.
Der Zweck dieser Schwellenwerte ist es, den Kreditnehmer vor Missbrauch zu schützen.
Wie wird der Wucherzins definiert?
Der Wucherpreis (oder die Wuchergrenze) ist der effektive Jahreszins (früher: effektiver Jahreszins), zu dem ein Darlehen maximal gewährt werden kann. Ein Darlehen gilt als Wucher, wenn es zu einem effektiven Jahreszins gewährt wird, der ein Drittel über dem durchschnittlichen effektiven Zinssatz des vorangegangenen Quartals liegt.
Der effektive Jahreszins ist der Satz, auf den man sich bezieht, um zu beurteilen, ob ein Kreditangebot die Wuchergrenze überschreitet. Er umfasst :
- Die Zinssatz (oder Namensrate),
- Die Kosten, Ausschüsse und Verschiedene Vergütungen (z. B. Anmeldegebühr, Bearbeitungsgebühr),
- Und möglicherweise Versicherungsprämien Kreditnehmer wenn gleichzeitig eine Pflichtversicherung abgeschlossen wird.
Wie wird er berechnet?
Die Banque de France legt den Wucherzins auf der Grundlage der durchschnittlichen effektiven Zinssätze der Kreditinstitute zuzüglich eines Drittels fest.
Die Schwellenwerte für Wucher werden am Ende jedes Quartals für das folgende Quartal im Amtsblatt veröffentlicht.
Diese Schwellenwerte variieren je nach Höhe des geliehenen Betrags, der Laufzeit und der Kategorie des Darlehens (Verbraucherkredit, Darlehen mit festem oder variablem Zinssatz, Kontoüberziehung, erneuerbarer Kredit usw.).
Wucherzinssatz der Bank von Frankreich: 2022T1
| Kategorie | Durchschnittlicher effektiver Zinssatz im 4. Quartal 2021 | Am 1. Januar 2022 geltender Wucherzinssatz |
|---|---|---|
| BARGELDKREDITE - Barkredite an private Haushalte und Kredite für Arbeiten bis zu 75.000 Euro (1) | Serie | Serie |
| Kredite bis zu 3.000 Euro | 15,88 | 21,17 |
| Kredite über 3.000 EUR und bis zu 6.000 EUR | 7,35 | 9,8 |
| Kredite über 6.000 EUR | 3,7 | 4,93 |
| IMMOBILIENKREDITE - Immobilienkredite und Baukredite über 75.000 EUR (2) | Serie | Serie |
| Festverzinsliche Kredite mit einer Laufzeit von weniger als 10 Jahren | 1,83 | 2,44 |
| Festverzinsliche Kredite mit einer Laufzeit zwischen 10 und weniger als 20 Jahren | 1,8 | 2,4 |
| Festverzinsliche Kredite mit einer Laufzeit von 20 Jahren und mehr | 1,81 | 2,41 |
| Kredite mit variablem Zinssatz | 1,75 | 2,33 |
| Überbrückungsdarlehen | 2,16 | 2,88 |
| Darlehen an juristische Personen, die keine industrielle, kommerzielle, handwerkliche, landwirtschaftliche oder nichtkommerzielle berufliche Tätigkeit ausüben. | Serie | Serie |
| Festverzinsliche Kredite mit einer ursprünglichen Laufzeit von mehr als 2 Jahren | 1,3 | 1,73 |
| Variabel verzinsliche Kredite mit einer Ursprungslaufzeit von über 2 Jahren (3) | 1,15 | 1,53 |
| Kredite für Ratenkäufe oder -verkäufe | 1,51 | 2,01 |
| Überziehungskredite auf dem Konto | 11,47 | 15,29 |
| Sonstige Kredite mit einer ursprünglichen Laufzeit von bis zu 2 Jahren | 1,01 | 1,35 |
| Darlehen an natürliche Personen, die für ihre beruflichen Zwecke handeln, und an juristische Personen, die eine industrielle, kommerzielle, handwerkliche, landwirtschaftliche oder nichtkommerzielle berufliche Tätigkeit ausüben. | Serie | Serie |
| Überziehungskredite auf dem Konto | 11,47 | 15,29 |
(1) Definition - Barkredite: Kredite an Haushalte, die nicht unter Artikel L. 313-1° 1° des Verbraucherschutzgesetzes fallen oder kein Kreditgeschäft mit einem Betrag von 75.000 EUR oder weniger darstellen, die dazu bestimmt sind, bei Wohngebäuden oder gewerblich genutzten Wohngebäuden die Ausgaben für ihre Reparatur, ihre Verbesserung oder ihre Instandhaltung zu finanzieren.
(2) Definition - Crédit Immobiliers: Kredite an Haushalte, die in den Anwendungsbereich von Artikel L. 313-1 1° des Verbraucherschutzgesetzes fallen oder deren Betrag 75.000 EUR übersteigt und die dazu bestimmt sind, die Kosten für Reparatur, Verbesserung oder Instandhaltung von Wohngebäuden oder von Gebäuden zu finanzieren, die sowohl Wohnzwecken als auch der beruflichen Nutzung dienen.
(3) Praktizierter Durchschnittssatz (PMR): Der praktizierte Durchschnittssatz ist der effektive Satz für variabel verzinsliche Unternehmenskredite mit einer ursprünglichen Laufzeit von mehr als zwei Jahren und einem Betrag von bis zu 152.449 EUR. Dieser Zinssatz wird von der Generaldirektion für Steuern zur Berechnung des Höchstsatzes für abzugsfähige Zinsen auf Gesellschafterkontokorrentkonten verwendet.
Wucherzinsen für 20 Jahre sinken am 1. April
Mit dem Anstieg der Bankzinsen und der Senkung des Wucherzinses wird dies zu einer Schere beim Zugang zu Immobilienkrediten für bestimmte Haushalte führen.
Hier ein Beispiel:
Nehmen wir ein Paar mit einem Jahreseinkommen von 50.000 €, das einen Kredit von 230.000 € mit einer Laufzeit von 20 Jahren und einem Beitrag von 10% aufnehmen möchte. Der Kredit wird wegen Überschreitung des Wucherzinses abgelehnt. Bei einem Zinssatz von 1.35%, zu dem der Versicherungssatz von 0.3% (auf das Anfangskapital, 50% auf jeden Kopf) hinzukommt, sowie die Garantie- und Bearbeitungsgebühren. Wir erhalten einen effektiven Jahreszins von 2.55%. Dies ist ein effektiver Jahreszins, der über dem Wucherzinssatz liegt. Ablehnung eines Darlehens.