Какова цель ростовщической ставки?
Ставка ростовщичества - это максимальная законная ставка, которую кредитные учреждения имеют право взимать при выдаче кредита. Эта ставка варьируется в зависимости от типа кредита. Она устанавливается Банком Франции в конце каждого квартала на следующий квартал и публикуется в Journal officiel.
Цель этих пороговых значений - защитить заемщиков от возможных злоупотреблений.
Как определяется ростовщическая ставка?
Ростовщическая ставка (или порог) - это максимальная годовая процентная ставка (APR, ранее TEG), по которой может быть предоставлен кредит. Кредит считается ростовщическим, если он выдается по ставке годового процента, на треть превышающей среднюю эффективную ставку, взимаемую в течение предыдущего квартала.
APR - это ставка, используемая для оценки того, превышает ли кредитное предложение порог ростовщичества. Она включает в себя :
- Le процентная ставка (или номинативная ставка),
- Сайт затраты, комиссии и разное вознаграждение (например, регистрационные взносы, административные сборы),
- И, возможно. страховые взносы заемщик где одновременно оформляется обязательное страхование.
Как она рассчитывается?
Банк Франции устанавливает ростовщическую ставку на основе средних эффективных ставок, взимаемых кредитными учреждениями, плюс одна треть.
Пороги ростовщичества публикуются в Journal officiel в конце каждого квартала на следующий квартал.
Эти пороговые значения зависят от суммы займа, срока кредитования и категории кредита (потребительский кредит, кредит с фиксированной или переменной ставкой, овердрафт, возобновляемый кредит и т. д.).
Ставка ростовщичества Банка Франции: 2022Q1
| Категория | Средняя эффективная ставка за 4 квартал 2021 года | Ставка ростовщичества, применяемая с 1 января 2022 года |
|---|---|---|
| Кредиты наличными - Кредиты наличными для домашних хозяйств и кредиты на ремонт жилья до 75 000 евро (1) | Серия | Серия |
| Кредиты до 3 000 евро | 15,88 | 21,17 |
| Кредиты на сумму от €3,000 до €6,000 | 7,35 | 9,8 |
| Кредиты на сумму более 6 000 евро | 3,7 | 4,93 |
| КРЕДИТОВАНИЕ НЕДВИЖИМОСТИ - Ипотеки и кредиты на строительство свыше 75 000 евро (2) | Серия | Серия |
| Кредиты с фиксированной ставкой на срок менее 10 лет | 1,83 | 2,44 |
| Кредиты с фиксированной ставкой на срок от 10 до менее 20 лет | 1,8 | 2,4 |
| Кредиты с фиксированной ставкой на срок 20 лет и более | 1,81 | 2,41 |
| Кредиты с переменной ставкой | 1,75 | 2,33 |
| Срочные займы | 2,16 | 2,88 |
| Кредиты юридическим лицам, не занимающимся промышленной, торговой, ремесленной, сельскохозяйственной или некоммерческой деятельностью | Серия | Серия |
| Кредиты с фиксированной ставкой и первоначальным сроком более 2 лет | 1,3 | 1,73 |
| Кредиты с переменной ставкой и первоначальным сроком более 2 лет (3) | 1,15 | 1,53 |
| Кредиты, предоставленные с целью покупки или продажи в рассрочку | 1,51 | 2,01 |
| Овердрафты по счетам | 11,47 | 15,29 |
| Другие кредиты с первоначальным сроком до 2 лет | 1,01 | 1,35 |
| Кредиты физическим лицам, действующим для своих профессиональных нужд, и юридическим лицам, осуществляющим промышленную, коммерческую, ремесленную, сельскохозяйственную или некоммерческую профессиональную деятельность | Серия | Серия |
| Овердрафты по счетам | 11,47 | 15,29 |
(1) Определение - Краткосрочные кредиты: кредиты домашним хозяйствам, не подпадающие под действие 1° статьи L. 313-1 Потребительского кодекса Франции или не являющиеся кредитной сделкой, на сумму менее или равную 75 000 евро, предназначенные для финансирования расходов на ремонт, улучшение или содержание жилой недвижимости или недвижимости, используемой как в профессиональных, так и в жилых целях.
(2) Определение - Crédit Immobiliers: кредиты домохозяйствам, подпадающим под действие 1° статьи L. 313-1 Потребительского кодекса Франции, или на сумму свыше 75 000 евро для финансирования ремонта, улучшения или содержания жилой недвижимости или недвижимости, используемой как в профессиональных, так и в жилых целях.
(3) Средняя применяемая ставка (TMP): средняя применяемая ставка - это эффективная ставка по кредитам для бизнеса с первоначальным сроком более двух лет, по переменной ставке, на сумму менее или равную 152 449 евро. Эта ставка используется Главным налоговым управлением для расчета максимальной ставки вычитаемых процентов по текущим счетам акционеров.
Ставки 20-летнего ростовщичества снижаются с 1 апреля
Поскольку банковские ставки растут, а ростовщическая ставка снижается, это окажет негативное влияние на доступ к жилищным кредитам для некоторых домохозяйств.
Вот пример:
Возьмем семейную пару с годовым доходом 50 000 евро, которая хочет взять кредит на 230 000 евро на 20 лет с депозитом 10% евро. Им откажут в кредите, сославшись на превышение ростовщической ставки. На самом деле, при процентной ставке 1,35%, к которой мы добавляем страховой тариф 0,3% (на первоначальный капитал, 50% на каждую голову), плюс гарантийные и административные сборы. Таким образом, APR составляет 2,55%. Это означает, что процентная ставка превышает ростовщическую ставку, что приведет к тому, что отказ в кредите.