Parcours client
Si vous êtes ici, c’est que vous avez déjà fait le choix de notre cabinet de courtage et du conseiller qui vous accompagnera tout au long de votre parcours de financement.
Dans le cadre de nos activités, nous avons une obligation de loyauté, d’information et de transparence vis-à-vis des procédures et moyens mis en oeuvre par Alsace Conseil Courtage dans le cadre du parcours client.
C’est pourquoi, la chronologie ci-dessous reprend l’intégralité de ce parcours à vos côtés, étape par étape.
Prise de contact
Que vous nous contactiez en direct via le formulaire de contact de notre site, un partenaire professionnel, au travers d’une recommandation ou des avis Google, etc., c’est la première étape de ce bout de chemin que nous allons faire ensemble avec le même objectif : vous obtenir le meilleur financement possible pour votre projet immobilier.
C’est le moment de fixer la date de notre premier rendez-vous sous 7 jours en fonction de vos disponibilités.
Vous pourrez recevoir une confirmation de ce rendez-vous par mail/sms ainsi qu’une fiche d’entrée en relation à nous valider avant d’entamer toute démarche ou toute collecte de plus d’informations sur votre projet.
Choix du type de prestation
Alsace Conseil Courtage a la possibilité de vous proposer 2 types d’accompagnement :
- La renégociation de votre contrat d’assurance de prêt, souscrit ou non par notre intermédiaire dans le cadre d’un précédent projet mené avec nous ;
- Le mandat de recherche de financement, pour un projet immobilier quel qu’il soit : achat immobilier pour les particuliers ou les professionnels, regroupement de crédits, rachat de prêt, investissement locatif, financement de travaux, rachat de soulte.
Ainsi, bien évidemment, que l’assurance de prêt si vous le souhaitez !
N’hésitez pas à parler de vos différents projets à votre conseiller !
Entrée en relation
Cette étape formalise le début de la collaboration entre vous (le client) et nous (votre courtier).
Ce Document d’Entrée en Relation (DER) est destiné à vous présenter les références professionnelles nécessaires pour exercer notre activité de :
- Intermédiaire en opérations de banque et services de paiement
- Intermédiaire d’assurance
Le document est consultable en ligne et vous pourrez le valider via un code transmis par SMS.
Cette étape nous permet également de nous assurer que vous (prospect ou client), disposez bien d’une adresse mail valide que vous utiliserez pour la suite de nos échanges.
C’est également l’occasion, si vous le souhaitez, de nous préciser vos préférences pour communiquer sur votre dossier (jours et horaires à privilégier, ouverture d’un espace client ou non, etc.)
Collecte des informations
Pour la bonne conduite de votre dossier de financement, il est primordial de nous fournir un certain nombre d’informations et que celles-ci soient toujours exactes et actualisées.
Pour nous les transmettre, plusieurs options :
- Votre espace emprunteur e-alto (si vous avez opté pour son ouverture lors de l’entrée en relation)
- Fiche de renseignement en ligne
- Fiche de renseignement PDF
Premier rendez-vous
Durée : 1h minimum
Modalités : téléphonique, visio, physique, chez vous ou dans nos bureaux en fonction de vos préférences et des disponibilités de votre conseiller
Ce premier rendez-vous sera l’occasion de valider ensemble le type d’accompagnement dont vous souhaitez bénéficier.
C’est également l’occasion :
- d’évaluer votre profil emprunteur et de préciser votre projet de financement
- de vous réexpliquer la démarche que nous appliquons et les étapes successives de ce parcours de financement
- de répondre à vos premières questions
- de vous présenter et de signer ensemble le mandat de recherche de financement qui nous permettra de vous représenter auprès de nos banques partenaires ou le contrat de prestations qui cadrera les missions et l’accompagnement dont vous souhaitez bénéficier.
Simulation ou calcul d’enveloppe
Effectué lors de ce premier rendez-vous, sur la base des informations demandées par votre conseiller, cette première étude vous permettra :
- de savoir si votre projet est viable et si c’est le bon moment pour vous d’emprunter au regard de votre situation actuelle
- si c’est le cas, d’estimer l’enveloppe financière à laquelle vous pouvez prétendre pour votre projet
Tout cela en fonction de votre profil emprunteur (revenus, épargne et patrimoine, prêts en cours, etc.), de votre projet (mensualité souhaitée, type de bien recherché, etc.), et de la connaissance de nos partenaires et conventions bancaires.
Contractualisation de la mission
Ce document formalise par écrit la relation contractuelle entre Alsace Conseil Courtage et vous au titre de la mission d’intermédiation (mandat de recherche de financement) ou de conseil (mandat de conseil indépendant).
Sauf demande explicite de nos clients, les contrats sont signés électroniquement par les différentes parties prenantes.
Pour pouvoir préremplir le mandat, nous vous demanderons de répondre à quelques questions sur vos connaissances en matière de crédit immobilier. Cela sera fait en rendez-vous avec votre mandataire ou de manière dématérialisée via ce un petit QCM.
Collecte des documents et complétude des informations
Vous avez rempli une fiche de renseigment et fourni des informations à votre mandataire mais n’avez peut-être pas encore transmis les justificatifs correspondants.
Si c’est le cas, c’est le moment de le faire ! Vous pouvez toujours transmettre des documents à votre conseiller depuis votre espace emprunteur (si vous avez opté pour cette option) ou le formulaire de dépôt de votre conseiller.
Il est primordial de transmettre l’intégralité des documents demandés pour pouvoir instruire votre dossier.
Un document manquant ou pas à jour peut faire prendre du retard à votre dossier. Soyez vigilants !
Devis assurances (optionnel)
En fonction de ce qui a été convenu avec votre mandataire à la signature du mandat, sa mission peut inclure la recherche de la meilleure assurance pour votre prêt immobilier.
Celle-ci peut être souscrite directement auprès de la banque vous octroyant le prêt ou en délégation auprès d’un de nos partenaires en assurance. Ce sont votre profil emprunteur et la négociation avec la banque qui détermineront si l’assurance peut être souscrite ou non en délégation.
Pour effectuer ces devis, nous vous demanderons de répondre à quelques questions.
En savoir plus sur nos partenaires assurance.
Envoi des demandes de financement
Votre conseiller transmet les demandes de prêt aux partenaires bancaires pour lesquels Alsace Conseil Courtage dispose d’une convention correspondant le plus à votre profil emprunteur. Les avantages de votre dossier sont mis en avant par votre mandataire afin de vous obtenir les meilleures conditions possibles.
Vous êtes également informés des contreparties attendues par la banque si la demande de prêt est acceptée.
Réponse des banques
Sous un délai de 7 jours en moyenne, vous êtes informés de la décision de la banque, des conditions obtenues en cas d’accord ou du motif en cas de refus.
Cet accord de principe constitue une pré-acceptation. C’est un premier signe encourageant pour un emprunteur souhaitant obtenir son financement. Pour autant, un accord de principe n’a pas de valeur au regard du Code civil, c’est simplement un avis de bonne foi de la part de la banque.
Votre courtier se charge de relancer la banque au besoin et de jouer les intermédiaires s’il y a besoin de mises à jour ou de compléments d’information.
Choix de la meilleure solution de financement
Si vous avez reçu plusieurs réponses favorables, votre conseiller se charge de les analyser avec vous au cours d’un deuxième rendez-vous (physique ou téléphonique) afin de valider la proposition correspondant le plus à vos attentes et vos critères.
Mises à jour des infos du dossier
Il peut s’être écoulé un certain temps entre le premier envoi des justificatifs et votre décision quant à la proposition retenue. Si certains documents (fiches de paie, extraits de compte, etc. ) ne sont plus suffisamment à jour, la banque peut nous demander des documents actualisés.
Il est également important et obligatoire de nous signaler tout changement dans votre situation qui pourrait impacter favorablement ou non votre dossier.
Présentation au risque et attente de l’accord de la société de cautionnement
La banque évalue le risque de votre dossier. Plus le prêt est risqué, plus la demande nécessitera de temps pour obtenir une réponse.
Elle vous demande une garantie sur le bien acheté à crédit. Cette garantie a pour but de protéger l’établissement prêteur contre les risques du crédit.
En cas de non-remboursement de tout ou partie de l’emprunt par le souscripteur, la banque peut s’appuyer sur cette garantie pour récupérer ce qu’il reste de la somme due.
Il existe différentes formes de garanties dont le cautionnement qui vous seront exposées par votre conseiller en fonction de votre typologie de dossier.
Rendez-vous banque
En plus d’être la première rencontre avec votre nouveau/futur conseiller bancaire, c’est surtout un moment dédié pour vous présenter les conditions de l’offre de prêt que vous signerez bientôt : les termes du contrat, le rappel des contreparties attendues par la banque, les indemnités de remboursement anticipé, les possibilités de modulation ou le report d’échéance, l’assurance de prêt, etc.
A moins d’un cas de force majeur, votre conseiller vous y accompagne systématiquement. Il est le garant du respect des conditions et des contreparties validées ensemble.
Le rendez-vous banque est parfois également l’occasion de discuter des autres services bancaires que la banque peut vous apporter.
Remise du rapport de mission / confirmation de mandat
Etape importante, elle permet de valider ensemble que les conditions obtenues auprès de notre partenaire bancaire correspondent à vos attentes.
Il s’agit d’un document qui reprend notamment les conditions principales de votre financement ainsi que le montant de nos honoraires. Il est signé électroniquement en seulement quelques minutes.
Comparatif assurance : tarifs et garanties (optionnel)
La validation du contrat d’assurance emprunteur est importante puisqu’elle peut impacter l’octroi de votre prêt immobilier.
Votre courtier vous aidera à choisir le meilleur contrat d’assurance au regard de ce que vous avez déclaré (maladie, sport à risque, etc.) et des conditions que les compagnies d’assurance vous proposent (mensualités, garanties, quotités, éventuelles exclusions et surprimes).
Renégocier son assurance de prêt pour économiser
N’oubliez pas que grâce aux lois Hamon puis Lemoine, vous aurez le droit et la possibilité de résilier votre contrat d’assurance pour faire jouer la concurrence.
Edition du contrat d’assurance de prêt
Le choix et la signature du contrat d’assurance interviennent après la demande de prêt sauf s’il s’agit d’une mission d’assurance uniquement (souscription ou renégociation).
Si elle n’est pas souscrite auprès de la banque prêteuse, le contrat devra lui être transmis pour pouvoir éditer l’offre de prêt.
Edition de l’offre de prêt
Une fois validée par la banque, votre demande part au service d’édition des offres de prêt. Cette étape peut prendre de quelques jours à 1 ou 2 semaines en fonction de la banque.
Elle peut même être rallongée lors de période de vacances scolaires ou de fêtes. Attention à bien intégrer cette étape dans votre planning.
Signature de l’offre de prêt
Votre banque vous remet une offre de crédit immobilier (par envoi postal ou signature électronique). Un délai de réflexion obligatoire de 11 jours (loi Scrivener) doit être respecté pour pouvoir retourner l’offre signée.
C’est le moment d’en envoyer une copie à votre courtier et votre notaire pour vérification.
Déblocage des fonds
Le déblocage des fonds est la dernière étape de la demande de crédit immobilier. Il intervient juste après l’acceptation de l’offre de prêt immobilier par l’emprunteur et vous permettra de finaliser l’achat de votre bien immobilier.
Ce déblocage peut nécessiter un délai à anticiper pour prévoir la signature chez le notaire.
Il est préférable d’envoyer la demande de déblocage à votre banquier à minima 5 jours avant la date de signature chez votre notaire.
Réception de votre facture de nos frais de dossier
Une fois les fonds débloqués et la mission accomplie, vous recevrez la facture de nos honoraires de courtage.
Nos frais de dossier peuvent faire partie de l’appel de fonds au notaire et nous être réglés directement par ce dernier.
Si ce n’est pas le cas, vous devrez vous acquitter de la facture en réalisant vous-même un virement ou en nous adressant un chèque.
Les conseillers bancaires font de plus en plus rarement les virements même sur demande explicite du client ou vous factureront parfois des frais pour le faire.
Mieux vaut vous en charger vous-même.
Signature notaire (facultatif)
En fonction de votre projet (acquisition notamment), vous signerez l’acte final chez un notaire.
Il est dans la pratique de certains de nos mandataires (si c’est également votre souhait) de vous accompagner et/ou de participer à une partie de ce rendez-vous.
Renseignez-vous auprès du mandataire que vous avez choisi.
Nous laisser un avis sur les réseaux nous aidera beaucoup
Versement du parrainage à votre parrain
Si vous nous avez été recommandé, votre parrain est éligible à notre offre de parrainage.
Pour cela, il faut vous être signalé(e) et que votre dossier de prêt soit finalisé (offre de prêt signée et fonds débloqués).
Le montant du parrainage versé est défini en amont du dossier avec votre mandataire et peut aller jusqu’à 300 euros.
Il n’est versé qu’une fois le dossier finalisé et la facture d’honoraires réglée.
Parrainez à votre tour !
Parrainez vous aussi vos proches (famille, amis, collègues de travail, milieu associatif) et bénéficiez également de notre offre de parrainage.
Suivez-nous également sur les réseaux :
Fin du parcours de financement
C’est la fin de votre parcours de financement mais pas nécessairement la fin de notre collaboration.
Nous restons ouverts à vos questions et disponibles pour vous accompagner sur d’autres projets à venir :
- une question sur le crédit ou l’assurance de prêt souscrits par notre intermédiaire (report d’échéance, modulation, remboursement anticipé, accidents de la vie, arrêts de travail, invalidité, décès et aide à la gestion de votre contrat d’assurance, etc.)
- un regroupement de crédits
- un rachat de soulte (en cas de séparation)
- une renégociation de votre crédit ou de votre assurance de prêt d’ici quelques temps.
- un projet d’investissement locatif et/ou de défiscalisation
- la préparation de votre retraite
Certains de nos mandataires sont également gestionnaires de patrimoine et peuvent vous aider à optimiser au mieux votre épargne et votre patrimoine. Pensez-y !
Si vous avez donné votre accord, vous recevrez notre Newsletter trimestrielle dans laquelle nous vous proposerons des infos et des bons plans (pas de publicité ni de cession de vos coordonnées à des partenaires).